劉岳航

在遇到案例中，不乏有一些消費者因為個人資金運用的因素，必須以操作財務槓桿的方式來購車，或因為急需用車但沒有現金，想買車還要「找一筆資金回去」者。無論是何種購車貸款需求，大家都非常在意「利率」的問題。

現在社會資訊發達，人們其實只要用手機app自己按一按就可以知道，貸款年期金額利率和月付款相關資訊。只是仍有許多人不知道善用這個便利工具，於是在買車貸款時被人「誆」了一個不知實際利率為何的數字。

所以有時消費者「在意利率」不見得能得到真正的低利車貸，因為這市場有許多詭辯的話術，告訴你低利率的數字，其實是用所謂「月利率」來扯一般人所認知的「年利率」，所以報出來的數字，你不是學這行的，也不知道用app來換算，當然就會被有心騙你的人從中牟得「不當利益」。

我必須再強調一次，車行開店做生意本來就是要獲利，「獲利」不等於「不當得利」：買100萬的車花錢整理好開價賣你105萬~110萬還要提供保固和服務，這「獲利」是合理的利潤；告訴你是a利率卻給了b利率，這才是不當得利。希望車友了解這個意思。某些消費者很怪，他們怕被車行賺「合理利潤」如防小人，反甘被油嘴滑舌的騙子騙取「不當得利」。

回到車貸話題。我非常同意買車利率愈低愈好，這不是我的利之所在，我認為車商是賣車獲利，不是靠那佣金過活。這無關對錯，是態度問題（這意思是我不反對別的車商這樣做，那是自己的選擇）。但反過來說，我認為消費者也要有貸款的正確認知。

有人可以接受銀行巧立名目的高利信貸（含開辦費），導致自己的負債比過高，卻總要斤斤計較車貸沒有給很低的利率。或說明明知道自己的信用狀況，還要去「闖」那高門檻的銀行審核，徒增自己的聯徵紀錄次數。這便造成自己本來「想買車」的障礙。

「你真的有誠實面對自己的貸款條件嗎？」這樣說是醜話，但我必須真實呈現。重申我希望客戶都能貸到最低利率的條件，這種事騙不了人，只要問一下、按一下就能得到數字，但我更在意的是你能不能過件，如果不能過件，什麼都不用談了。

有些客戶很行，自己去貸到一個他自認很棒的條件，這都沒問題。可是如果搞砸了，再回到找車行配合的汽車貸款來辦，不是說一定行不通了，而是會增加難度。若然，為何不一開始就把事情簡化？你真的自己去按一按利率，就會知道誰才是真正在幫你的人，誰是只想賺你利息或不管你過不過件死還是活。你可以自己判斷。

至於業者方面。我誠心的期待，這個市場所有為消費者辦車貸的業者，都能忠誠地為這些因為「信任」而簽訂單的客戶，達成他們購車的願望，而不是把客戶的信用搞壞了，再沒收他們的訂金。這豈非本末倒置？你是賣車賺錢還是收訂金賺錢，世人都在看。